今年4月24日，國家能源局新能源司聯合人民銀行、銀監會有關司局召開光伏發電銀企溝通會。會上，眾多金融機構表示質疑光伏設備質量和項目發電量，對提供貸款表示擔憂。這說明產品質量和電站的真實發電量是銀行提供貸款時關注的問題。此時，保險行業的進入，對于光伏產業的整合極為有利，開發光伏發電量方面的保險項目，能為相關利益主體分散風險、提供保障，對銀行來說，項目風險降低，自然愿意給項目提供貸款，企業融資的能力可以得到顯著加強。

所以說保險公司進入光伏行業，推出針對對電站或是對電站建設所欲要的各種產品的保險產品，對光伏行業的整合與發展都是十分有利的，但在各個網站或者雜志上經常能看到各種光伏企業與保險公司合作，光伏企業購買光伏保險產品等的新聞，對于種類繁多的保險產品，不免讓人看得有亂花漸欲迷人眼的感覺。筆者希望將各種保險按標的和性質的不同分類，并穿插一些有關保險的實例，希望大家對不同性質的保險能形成更直觀明確的概念。

財產保險

財產保險有廣義與狹義之分。廣義財產保險是指以財產及其有關的經濟利益和損害賠償責任為保險標的的保險；狹義財產保險則是指以物質財產為保險標的的保險。在保險實務中，后者一般稱為財產損失保險，我們在這里說的財產保險指的是狹義上的財產保險，是以有形財產和無形財產為保險標的的保險。

2012年10月，英大財險“25年期光伏組件質量及性能保險”發布，是國內首個針對光伏組件的25年期不可撤銷型保險產品。另外，中電電氣（南京）光伏有限公司為其太陽能組件產品選用PowerGuard專業保險服務延長質保保險方案。之后，中電光伏將為其客戶提供的10年期質保服務，質保范圍涉及其全球所售組件可能發生的制造材料和制作工藝缺陷和25年期最低輸出功率質保。PowerClip延長質保保險解決方案作為一種重要的方式。可以大大提高太陽能電池組件生產商的業務穩定性和安全性，保險條款具有不可撤銷性，不以投保方的破產倒閉為轉移。另一個例子是，航禹太陽能面向所有工商業屋頂和家庭屋頂分布式光伏發電項目的所有業主，推出定由怡和立信保險經紀有限責任公司提供經紀服務，鼎和財產保險集團提供保險服務的定制式保險解決方案。鼎和保險將為航禹太陽能的所有客戶提供全方位的財產責任保險（含因各類自然災害等因素造成的被投保對象標的損壞、被毀或丟失等風險）。

從上述保險公司推出的保險產品承保的標的可以看出，保險保的都是產品的質量，也即是說在不是因為被保險人的過錯產品損壞時，保險公司賠償被保人損失。另外還有一類特殊的財產險，營業中斷保險，又稱作“利潤損失保險”，它承保的不是直接的財產損失，而是這種財產損失所導致的后續損失是指因物質財產遭受損失而導致投資者的營業受到干擾或暫時中斷而遭受損失的風險。是依附于財產保險或機器損壞險等險種上的一種擴大的保險。

Conergy公司全新推出一份全范圍確保所有投資者所有投資安全的“安然入眠保險解決方案”，這種保險會為客戶提供為期10年的保障。Conergy公司成為了全世界以一個向全歐洲范圍內客戶提供除了全風險保險以及障礙保險等常規保險以外的光伏系統產電量保險。其保障范圍為：由于系統組件或者配置損壞，衰減或組件分層等原因導致的光伏電力產量的衰減。分布式光伏保險在國外已經非常成熟，發電量保險通常走高費率、高保額的路徑。這一發電量保險包括利潤中斷險和光照指數險等若干項，一方面為光伏電站電力輸出和營業收入不足風險承保，另一方面也為極端天氣帶來的日照減少風險承保。而中國光伏業內已運行的險種有光伏組件質量保險和工程質量責任險，但電站運營險，也即發電量保險，一直在討論中，尚未付諸應用。安邦財產保險股份有限公司向保監會提交了一份光伏行業新險種的備案文件。有望成為國內第一份涉及光伏電站運營期損失的險種。

產品責任保險

產品責任險是指生產廠家或銷售商生產、出售的產品或商品在保險公司承保區域內發生事故，造成使用、消費或操作該產品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產損失，依法應由被保險人承擔責任時，保險公司將依據保險條款的規定，負賠償責任。責任保險，是指以保險客戶的法律賠償風險為承保對象的一類保險，它屬于廣義財產保險范疇，適用于廣義財產保險的一般經營理論，但又具有自己的獨特內容和經營特點，從而是一類可以獨成體系的保險業務。

中盛光電集團近日宣布在世界范圍內為其客戶提供產品責任保險，合作方為全球保險巨頭ACE控股的華泰保險公司。中盛光電集團提供的產品責任險包括因光伏組件問題引起的人身傷害保險和財產保險。保威是光伏支架制造商及出口商，保威產品獲得了太平洋保險在全球范圍內的責任承保，為我們的客戶解除了后顧之憂，此創舉尚屬國內首家。

上海兆能電力電子技術有限公司成功為旗下全系列逆變器投保產品責任險，總保額400萬美元。依據此保險，目前上海兆能分布在英國，法國，荷蘭，澳洲等海外國家以及中國境內的客戶都將從中獲益。上海兆能逆變器的用戶一旦發生由機器故障引起的人身傷害或財產損失，都可向上海兆能所投保的保險公司發起索賠。據悉，該保險公司為世界500強中知名的非壽險保險公司，在全球20多個國家和地區有接近150家分支機構，可以迅速有效的為顧客辦理理賠事項。

保證保險

保證保險承保的是信用風險，它是被保證人根據權利人的要求投保自己信用的一種保險。在約定的保險事故發生時，被保險人在約定的條件和程序成熟時方能獲得賠償的一種保險方式。

賽維LDK將為其新型模塊購買慕尼黑再保險公司的性能保證保險。此外，賽維LDK更新了其2010年第一季度模塊出貨量指引，預計全年模塊出貨300至400MW。慕尼黑再保險公司特別企業風險部門的新型性能保證保險將提供25年期的LDK太陽能模塊性能保證，保證最初10年LDK太陽能模塊效率保持至少90%，其后15年至少80%。另一個例子是，駿誠公司是國內一家專業服務于太陽能光伏保險行業的保險經紀公司，自2007年研發出國內首張針對太陽能光伏電池組件質量保證保險全球保單以來，已累計承保出口光伏組件達7GW，客戶多達四十多家。

我們列舉了產品責任險和產品質量責任險兩種，這兩類保險很容易混淆。其實，盡管這兩者都與產品直接相關，但作為兩類不同性質的保險業務，它們仍然有本質的區別。在內容性質上看，不同產品責任保險提供的是代替責任方承擔的經濟賠償責任。是屬于責任保險。產品質量保險提供的是帶有擔保性質的保險，屬于保證保險的范疇。在風險性質上看。產品責任保險承保的是被保險人的侵權行為，且不以被保險人是否與受害人之間訂有合同為條件。而產品質量保證保險承保的是被保險人的違約行為，并以合同法供給方和產品的消費方簽訂合同為必要條件的。

政策性保險

上述三類保險都是商業保險，相對于商業險，政策性保險是政府為了某種政策上的目的，運用商業保險的原理并給于扶持政策而開辦的保險。政策性保險包括社會政策保險和經濟政策保險兩大類型。社會政策保險即社會保險，具有一定的政治意義。經濟政策保險是國家從宏觀經濟利益出發，對某些關系國計民生的行業實施保護政策而開辦的保險，它包括出口信用保險、農業保險、存款保險等。一般具有非盈利性、政府提供補貼與免稅以及立法保護等特征。

而出口信用保險作為出口企業規避海外風險的一個政策性工具，在護航上海地區光伏龍頭企業“走出去”中發揮著重要作用。作為國內唯一一家經營出口信用保險業務的政策性保險公司，中國出口信用保險公司，其作用舉足輕重。在金融危機爆發時，中國信保上海分公司一方面篩選、指導光伏企業規避海外交易風險，一方面幫助光伏企業積極催收應收賬款，并多次及時對數家光伏企業發生的壞賬給予高額賠款，幫助企業度過難關。僅2012年，就上海而言，中國信保光伏企業支付賠款755.4萬美元，追回海外應收款項1028.8萬美元。

總結

本文對光伏行業保險案例額的劃分也不能嚴格就斷定其屬于唯一一個保險分類，實際上很多保險公司會針對企業經營的具體情況，以及特定企業面對的特定的一系列的風險制定一整套的風險解決方案。

最后，以前海外的保險公司幾乎對全球的光伏保險產品進行了絕對的壟斷。而中國的保險公司在太陽能光伏市場一直無法找到新的增長點，這也使得他們在該市場里遲遲無法獲得進一步的發展。所以就中國光伏保險未來的發展來看，可以考慮推廣歐洲的光伏電站項目保險。此類保險保障的是電站的整體年平均輸出功率，而非組件、逆變器、支架、變電站設備等產品。如果由各種原因使得年平均輸出功率低于預期的電力輸出，造成項目所有人的年收益損失，則保險公司將進行賠付。對組件、逆變器等設備的質量問題，該險種也會提供保障。而設備生產商的資質和產品質量，將由保險公司先行調查確認。在這樣的保險服務結構設計下，融資方主要與保險經紀機構對接，由后者設計相應的險種并尋找保險公司和再保險公司，同時還有外包的第三方機構進行質量把關，從而形成完整的服務鏈條。據悉，國內的企業已經開始進行類似嘗試。某融資租賃公司人士表示，在項目投資的過程中，保險機構較多關心光伏組件的質量問題。